天堂AV国产在线 国产狠狠狠的在啪线香蕉 国产自拍在线

<sub id="x1xj3"></sub>

<form id="x1xj3"></form>
<form id="x1xj3"></form>
      <form id="x1xj3"></form>

                      NEWS
                      【经济观察报】3.3亿个小微经济体的融资“魔咒”:数据究竟改变了什么?
                      2019-05-30


                      自2018年开始,政策即在密集释放对于小微经济体融资的利好,“两增两控”的监管要求对国内商业银行提出了明确的小微金融增长要求。


                      根据创新领域研究机构“爱分析”在5月22日发布的一份报告,中国小微金融在未来几年的年平均增长率将超过20%,到2020年,小微经济体的普惠型信贷余额可以达到14万亿元,平均年增长2万亿。


                      不过,尽管小微金融在未来势必迎来可观的增量市场,但受制于行业经营特点,目前小微金融渗透率不足20%。超过3亿的庞大小微经济体,则很难被传统银行体系的金融服务所全面覆盖。


                      爱分析联合创始人兼首席分析师张扬认为,这样的局面不会一成不变。换言之,在金融科技不断升级的背景下,小微企业融资难的这把枷锁开始被打破。


                      3.3亿个小微经济体


                      什么样的企业是小微企业?中国有多少小微企业?


                      以工信部在2018年初划分的最新标准为基础,小微经济体可以分为三个主要大类:第一类,小微企业和个体工商户,约1亿家;第二类,自营劳动者,约5000万家;第三类,生产性农户,约1.8亿户。以此计算,中国小微经济体数量在3.3亿个左右。


                      小微金融则一般是指面向小微经济体的债权融资,核心是信贷服务。爱分析认为,从行业实际供需来看,小微金融是一个典型的供给端驱动行业,大量小微经济体渴望金融服务。小微经济体数量众多,但经营持续性差,在经济下行周期中小微经济受冲击尤其明显。


                      这样的特点为小微金融行业带来了两个核心问题:一是渗透率天花板低;二是风控需要有能力穿越经济周期,门槛极高。


                      从2018年开始,中国“两增两控”的监管要求对国内商业银行提出了明确的小微金融增长要求。不过,尽管政策为行业带来巨大增量,但政策并不能解决服务下沉客群的问题。传统银行仍以原有大型企业子公司、孙公司,地方龙头企业等为典型客户。“目前来看,银行服务小微金融路径分化主要表现为:五大行、股份制等大中型银行服务小微金融头部客户为主,如大型企业的子公司、孙公司等,创新集中在担保贷款领域;而农商行、城商行等地缘性银行则要努力实现客群下沉,更好服务如微型企业、个体工商户、经营性农户等客群,创新集中在信用贷款领域。”张扬告诉经济观察报。


                      如何打破“不可能三角”定律


                      在金融市场,传统小微金融信贷技术存在一个被普遍认同的“不可能三角”定律,即:运营效率、风险控制、信贷规模,三者不可兼得。


                      不过,从一些迹象看来,这个定律现在开始出现被瓦解的可能。


                      消费金融业务曾是信贷创新第一波渗透的领域,通过信贷流程线上化解了消费金融向全人群扩展的问题。


                      小微金融信贷技术和消费金融的提升路径相似,不过,与消费金融比起来,小微金融信贷风控提升难、效果检验的周期长。


                      “这其中的核心原因是小微经济体受经济周期影响大,对信贷技术穿越经济周期的要求高,上行周期有效的风控模式未必能经受下行周期考验,风控创新失败率高。而信贷产品一旦风控失效,会付出极高的试错成本。同时,小微经济体经营相关数据缺失,可信度低。”张扬说。


                      爱分析的报告认为,目前看,小微金融有价值的数据一部分沉淀在各个政府部门,如央行征信中心、税务部门、工商部门、电力部门等,另一部分则存在于经营场景中,如交易、招采、纳税、公司内部管理等场景。因此,小微企业经营数据积累主要有两条路径,一是政府数据的打通和开放,从结果数据预测小微企业真实经营状况;二是企业经营、管理相关场景的云化,进而掌握多维度动态经营信息。


                      一直以来,市场上的征信类公司试图直接解决经营场景数据源问题,但均未有跑通案例,原因在于,数据源不掌握在征信公司手里,而是在政府和场景云化公司的手中,征信公司很难直接与核心企业、B2B平台等合作建立供应链管理平台,从而实现有效的渗透。


                      在部分细分领域,小微企业云服务公司已经验证了自身的商业模式,成为各自行业中的标杆,如零售云领域的有赞,财税云领域的慧算账、云帐房等。


                      张扬同时举了商用车领域服务商狮桥为例。该公司的业务以车贷金融、车后服务、整车干线物流为核心,面向中国3000万卡车司机提供普惠金融服务,后者多数属于自营劳动者。整合商用车全周期多场景价值是狮桥金融服务的根基。基于场景价值,这家服务商试图解决小微金融风控难题,同时衍生出一些创新产品。


                      “狮桥是经营场景里面的典型案例。”张扬向经济观察报分析认为,“这家公司有卡车司机线上和线下经营场景和数据,对于风险预期和把控更可靠。”


                      公开资料显示,截至2018年末,这家公司已经累计为14万卡车司机/车主提供了融资支持服务,贷款金融超过450亿元。根据狮桥方面的介绍,目前国内小微企业贷款不良率为2.75%,较中大型企业高1.2个百分点,而该公司的不良率目前低至1%以下。


                      狮桥集团副总裁朱涛告诉经济观察报:“普惠金融面临的最大挑战,一是客户群体天然的信用资质弱、不良率高,二是即使可以用非常重的线下风控模式把不良率降下来,却又难以复制放大、难以真正普惠万千客户。”


                      附:关于狮桥如何解决这两大挑战


                      为解决这两大挑战,狮桥首先建设了强大的线下风控能力,狮桥深耕商用车金融市场7年、积累了丰富的针对众多细分物流和客运行业的风险形态的宝贵认知。一线团队有1000多人,深入到客户生态圈内,了解每一个客户,了解他们的业务和社交关系网络。狮桥还有200多人的贷后管理和清收团队,为个案风险提供充足保障。


                      近两年,受益于多方大数据的丰富和移动AI技术的成熟,狮桥把行业洞察加入线上数据模型体系。当线上和线下能力有机结合后,既做到了风险可控,又做到了快速高效运营。因此,狮桥能够快速放大商用车普惠金融模式,成为行业内在业务和风控都领先的头部企业。


                      (一)线上信用模型


                      增强大数据风控、提升运营效率和安全性是金融科技企业的优势所在。基于自有数据、人行征信和三方数据等20多个数据库,狮桥建立了各类信用评级模型,实现了借款信息、数据补全、欺诈排查、风险评级的贷前审核和信用评级,自动否决高风险客户。


                      ①信用模型


                      在被批准直联人行征信系统后,狮桥具备了建设信用模型的良好基础,并在2017年建设了信用模型1.0版。随着近年来三方征信数据、运营商数据、支付数据和个人社交数据等的迅猛发展,也为狮桥建设数据模型提供了更加丰富的数据来源支持,在这些大数据的支撑下,狮桥于2018年升级上线信用模型到2.0版。在百度、阳光保险集团、招商局集团等新股东的帮助下,狮桥正在升级信用模型到3.0版。


                      ②反欺诈模型


                      狮桥建立了融合多方数据源的个人、企业知识图谱,并基于知识图谱和图计算进行系统的反欺诈监测。


                      ③“狮桥分”体系


                      狮桥对客户进行信用评级,建立了“狮桥分”体系。“狮桥分”是经过海量数据综合评估得出的信用风险评分模型,这一模型将申请狮桥金融服务的客户根据PD风险大小分为不同级别,并给予不同的信贷策略。一方面缩短客户融资审批时间优化客户体验,另一方面提供更安全可靠且合适的融资方案。


                      (二)线下风险管理团队


                      狮桥建设了一支180人的属地下沉贷后管理团队,按月评估项目风险,从而做到对项目的持续跟踪和风险评估,实现风险及成本的双可控。

                      BACK TOP
                      95787
                      天堂AV国产在线 国产狠狠狠的在啪线香蕉 国产自拍在线
                      <sub id="x1xj3"></sub>

                      <form id="x1xj3"></form>
                      <form id="x1xj3"></form>
                          <form id="x1xj3"></form>